管理好“人生的收支曲线”，提前做好养老储备

时间：2023-01-30 09:01:11 来源：凡趣下载站作者：格老六

这两张图是退休前后的收支情况。

收支曲线描绘了生活中不同年龄段的收入和支出。

在奋斗期，收入和支出曲线会一起上升，收入曲线会远远高于支出曲线。在退休期，收入和支出曲线会一起下降，但支出曲线会高于收入曲线，这也提示人们应该提前做好养老储备。

人的一生，挣得多花得多，压力自然不大，反而无忧无虑。如果你挣得少了，你仍然花得很多，甚至比你收入巅峰时还多，所以要警惕。

2021年，中国人均国民总收入约为1.24万美元，已经非常接近高收入国家的门槛，而且很可能在近几年进入高收入国家行列。

对比其他国家的经验，我国的收入高峰和支出高峰可能存在类似的时间错位，要注意提前查看储备，管理好自己的收支曲线。

是什么造成了收支高峰的时间错位？

1.退休后花的时间越来越多，总支出越来越高。

随着生活和医疗条件的改善，中国人口的平均预期寿命从1982年的67.8岁增加到2021年的78.2岁。根据联合国的计划，从2040年到2045年，中国的平均出生预期寿命将达到80.34岁。随着人均寿命的不断延长，进入退休的时间会越来越长，所需的总支出无疑会增加。

2.退休后医疗的刚性负担越来越重。

有研究表明，人一生中大约三分之二的医疗费用发生在65岁以后的2015年。中国老龄工作委员会办公室起草的《人口老龄化国家战略研究总报告》指出，一般来说，60岁及以上人口的医疗费用是60岁以下人口的3-5倍，80岁及以上人口的平均护理和医疗费用约为65-74岁人口的14.4倍。

可以预见的是，假设退休年龄不变，随着预期寿命的增加，预期寿命与退休年龄的差距会越来越大，退休后需要很长时间才能花钱，导致总支出越来越多，特别是随着年龄的增长，医疗和长期护理的支出几乎必然会增加，变得越来越刚性。如果事先没有足够的储备，可能会承受更大的经济压力。

建设养老储备水库，管理生活收支曲线。

纵观人的一生，几十年的起起落落也是一个上学-工作-退休的循环，经济风险潜伏在收入峰值-支出峰值的时间错位中，长寿甚至可能放大这个问题。

雨水多的时候，建一个水池蓄水。少雨时，开闸灌溉。建议你有远见，早做打算，提前为养老储备建一个蓄水池。

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